Investicijsko pokojninsko zavarovanje - Predstavitev
Za dodatno pokojnino lahko v različnih starostnih obdobjih različno varčujete. Ker je mlada generacija bolj naklonjena tveganju, medtem ko je pri srednji in predvsem pri starejši generaciji tega manj, lahko pri investicijskem pokojninskem zavarovanju izbirate med več investicijskimi politikami, ki so prilagojene različnim starostnim obdobjem posameznika.
Pri investicijskem pokojninskem zavarovanju kot obliki varčevanja za dodatno pokojnino je pozornost namenjena posameznikom, ki iščete možnost, da lahko sami izberete še sprejemljivo naložbeno tveganje in si obetate temu primerno višje donose pri investiranju sredstev, ki jih boste ob upokojitvi namenili za dodatno pokojnino. Investicijsko pokojninsko zavarovanje omogoča posamezniku, da lahko izbira med več investicijskimi politikami.
Sredstva investirate v vzajemne sklade Ilirika
Pri investicijskem pokojninskem zavarovanju svoja sredstva investirate v skladu z izbrano investicijsko politiko, ki jo lahko sestavljajo izbrani vzajemni podskladi ILIRIKA Krovnega sklada, s katerim upravlja Ilirika DZU, družba za upravljanje investicijskih skladov. Tukaj lahko izbirate med dvema sestavljenima naboroma naložb in sicer Ilirika POSPEŠENI ter Ilirika ZMERNI. Oba nabora naložb združuje ista ideja: v primeru pričakovanja sprememb na finančnih trgih se v skladu z dinamičnim upravljanjem premoženja opravi ustrezna prilagoditev nabora naložb, vse s ciljem doseganja boljše donosnosti.
Investicijska politika sestavljeni nabor naložb POSPEŠENI
- je namenjena zavarovancem iz mlajših generacij, ki imate še zelo daleč do upokojitve in se običajno bolj izpostavljate naložbenemu tveganju, ker si ob zelo oddaljeni upokojitvi tako obetate visoke donose v prihodnje in zaradi tega pričakujete pospešeno rast zbranih sredstev,
- celotna premija se nalaga v delniške vzajemne sklade – visoko tveganje. Pričakovana donosnost na čisto premijo je v povprečju
9-10 % nominalno na leto.
Investicijska politika sestavljeni nabor naložb ZMERNI
- je namenjena zavarovancem iz srednje in starejše generacije, ki nimate več (tako) daleč do upokojitve in ste običajno previdni pri izpostavljanju naložbenemu tveganju, ker se zavedate, da upokojitev enkrat v prihodnje čaka tudi vas, zaradi tega pričakujete zmerno rast zbranih sredstev,
- tretjina premije se nalaga v obvezniški vzajemni sklad, tretjina premije se nalaga v mešani vzajemni sklad, tretjina premije pa se nalaga v delniški vzajemni sklad – srednje tveganje. Pričakovana donosnost na čisto premijo je v povprečju 7-8 % nominalno na leto.
Sredstva investirate v vzajemne sklade NFD
Pri investicijskem pokojninskem zavarovanju svoja sredstva investirate v skladu z izbrano investicijsko politiko, ki jo lahko sestavljajo izbrani vzajemni podskladi Krovnega sklada NFD, s katerim upravlja Nacionalna finančna družba za upravljanje investicijskih skladov. Pri oblikovanju investicijskih politik glede na starostne skupine smo zasledovali časovni horizont nalaganja sredstev, izpostavljenost naložbenemu tveganju in seveda ustrezno varnost naložb. Tukaj lahko izberete med tremi investicijskimi politikami in sicer za MLADE (20-letniki), za IZKUŠENE (35-letniki), za ZRELE (50-letniki).
Investicijska politika za MLADE (20-letniki):
- je namenjena zavarovancem od izpolnjenega 14. leta do 30. leta starosti, ki imate še zelo daleč do upokojitve in se običajno bolj izpostavljate naložbenemu tveganju, ker si ob zelo oddaljeni upokojitvi tako obetate visoke donose v prihodnje in zaradi tega več zbranih sredstev,
- celotna premija se nalaga v delniške vzajemne sklade – visoko tveganje. Pričakovana donosnost na čisto premijo je v povprečju
9-10 % nominalno na leto.
Investicijska politika za IZKUŠENE (35-letniki):
- je namenjena zavarovancem od 30. do 45. leta starosti, ki imate dovolj daleč do upokojitve in ste običajno previdni pri izpostavljanju naložbenemu tveganju, ker se zavedate, da upokojitev enkrat v prihodnje čaka tudi vas, zaradi tega pričakujete zmerno rast zbranih sredstev,
- četrtina premije se nalaga v obvezniške vzajemne sklade, v delniške vzajemne sklade pa se nalaga tri četrtine premije – srednje visoko tveganje. Pričakovana donosnost na čisto premijo je v povprečju 8-9 % nominalno na leto.
Investicijska politika za ZRELE (50-letniki):
- je namenjena zavarovancem od 45. do 60. leta starosti, ki imate več daleč do upokojitve in ste običajno previdni pri izpostavljanju naložbenemu tveganju, ker se zavedate, da bližajoča upokojitev terja od vas preudarnost, zaradi tega pričakujete umirjeno rast zbranih sredstev,
- polovica premije se nalaga v obvezniške vzajemne sklade, polovica premije pa se nalaga v delniške vzajemne sklade – srednje tveganje. Pričakovana donosnost na čisto premijo je v povprečju 7-8 % nominalno na leto.
Z investicijskim pokojninskim zavarovanjem je mogoče zavarovati osebe od izpolnjenega 14. leta starosti dalje in za tako zavarovalno dobo, da ob izteku zavarovanja niso mlajše od 60 let. Razpoložljive investicijske politike sledijo spreminjajočemu se odnosu do tveganja zaradi spreminjajoče se dolžine naložbenega horizonta. Ker je pri investicijskem pokojninskem zavarovanju pomembna tudi varnost naložb v povezavi z odnosom do tveganja, se s starostjo izpostavljenost naložbenemu tveganju znižuje.
Zakaj prav to zavarovanje
Investicijsko pokojninsko zavarovanje je prostovoljno pokojninsko zavarovanje, prilagojeno različnim starostnim obdobjem posameznika, in je varčevanje za dodatno pokojnino, pri katerem zavarovanec prevzame naložbeno tveganje, povezano s spremembo vrednosti sredstev na njegovem osebnem pokojninskem varčevalnem računu. Sredstva zavarovancev investicijskega pokojninskega zavarovanja se investirajo v skladu z izbrano investicijsko politiko. Pri vsakem zavarovanju, tudi investicijsko pokojninsko zavarovanje pri tem ni izjema, je potrebno predstaviti namen, koristi in slabosti za zavarovanca.
Namen varčevanja za dodatno pokojnino v obliki investicijskega pokojninskega zavarovanja je v tem, da si oblikujete lastno premoženje na osebnem pokojninskem varčevalnem računu, iz katerega si boste nato izplačevali dodatno pokojnino. Ker gre v takšnih primerih za celovite in dolgoročne odločitve je pomembno, da za dodatno pokojnino varčujete ves čas, vplačujete pa toliko kot lahko daste na stran. Na dolgi rok tudi iz majhnih zneskov zberete zajetno vsoto sredstev, ki jih boste ob upokojitvi namenili za izplačevanje dodatne pokojnine.
Investicijsko pokojninsko zavarovanje je tudi koristno:
- omogoča večja enkratna vplačila premije, kjer se ob enakih okoliščinah ustvari več sredstev kakor pri obročnih vplačilih premije (mesečnih ali letnih) v prostovoljno dodatno pokojninsko zavarovanje iz II. pokojninskega stebra,
- je prava alternativa naložbenim življenjskim zavarovanjem, vendar nima kritja rizikov, zaradi tega gre večji delež premije v naložbe, tako da je ob enakih okoliščinah izplen večji,
- je prava alternativa naložbam v vzajemne sklade, vendar je z davčnega vidika ugodnejše, ker po preteku desetih let od sklenitve zavarovanja izplačilo odkupne vrednosti zavarovanja ali izplačevanje rente ob upokojitvi ni več predmet obdavčitve.
Investicijsko pokojninsko zavarovanje ima pa tudi slabost, in sicer nima zajamčenega donosa, vendar zaradi tega obeta višje donose v prihodnje ob še sprejemljivem naložbenem tveganju. Torej tudi ta slabost ni nujno slabost, odvisno od tega ali jo uspete obrniti v svojo korist.
Za dodatno pokojnino varčujte čim prej
Pomembno je, da z varčevanjem za dodatno pokojnino v obliki investicijskega pokojninskega zavarovanja začnete čim prej, ker v tem primeru lahko vplačujete nižje zneske, pa kljub temu v dobi varčevanja zberete zajetno vsoto denarja.
Zgodnja vključitev v zavarovanje je zelo pomembna:
- čas vplačevanja premije do predvidene upokojitve se s tem raztegne, kar pomeni, da z zgodnjo vključitvijo na osebnem pokojninskem varčevalnem računu privarčujete višjo vsoto sredstev, namenjenih izplačevanju dodatne pokojnine,
- zaradi zgodnje vključitve lahko vplačujete nižje (mesečne) zneske premije, kot če bi se vključili v kasnejših letih.
Zavedati se morate, da boste pri pozni vključitvi v investicijsko pokojninsko zavarovanje morali vplačevati višje (mesečne) zneske premije, sicer se lahko zgodi, da privarčevana sredstva na osebnem pokojninskem varčevalnem računu ne bodo zadoščala za izplačevanje dodatne pokojnine v takšni višini, kot ste si jo glede na vaša pričakovanja želeli in tako ne boste dosegli svojega namena.
